Hypotheek Calculator 2026

Hypotheek berekenen: zo werkt het

Een hypotheek is voor de meeste Nederlanders de grootste financiele beslissing die ze ooit nemen. Of je nu een eerste woning koopt of overstapt naar een nieuw huis, het begrijpen van je maandlasten is cruciaal voor een verantwoorde financiele planning. Met onze hypotheek calculator bereken je snel en nauwkeurig wat je maandelijks kwijt bent aan je hypotheek, hoeveel rente je totaal betaalt, en hoe je aflossing verloopt over de gehele looptijd.

De berekening is gebaseerd op twee kerngegevens: het hypotheekbedrag (de hoofdsom die je leent), de rente die je bank in rekening brengt, en de looptijd van de lening. In Nederland is de standaard looptijd 30 jaar, hoewel sommige huiseigenaren kiezen voor een kortere looptijd om sneller schuldenvrij te zijn.

Annuiteitenhypotheek vs. lineaire hypotheek

In Nederland zijn er twee gangbare hypotheekvormen die in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek: de annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide hebben hun eigen kenmerken, voordelen en nadelen.

Annuiteitenhypotheek

De annuiteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm in Nederland. Je betaalt elke maand een gelijk bedrag aan je bank. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing, maar de verdeling verschuift gedurende de looptijd. In het begin betaal je voornamelijk rente en weinig aflossing. Naarmate de tijd vordert, neemt het rentegedeelte af en het aflossingsgedeelte toe. Dit is gunstig voor je maandbudget, omdat je precies weet wat je elke maand kwijt bent.

Het nadeel van een annuiteitenhypotheek is dat je over de gehele looptijd meer rente betaalt dan bij een lineaire hypotheek. Dit komt doordat je in de eerste jaren minder aflost, waardoor de restschuld langer hoog blijft.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Omdat de restschuld sneller daalt, betaal je elke maand minder rente. Je totale maandlast begint dus hoog en daalt geleidelijk. Over de gehele looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek minder rente dan bij een annuiteitenhypotheek, omdat je sneller aflost.

Het nadeel is dat je maandlasten in het begin hoger zijn. Dit kan een probleem zijn als je net een woning hebt gekocht en nog andere grote uitgaven hebt. Veel starters kiezen daarom voor een annuiteitenhypotheek vanwege de lagere beginlasten.

Hypotheekrente in 2026: wat kun je verwachten?

De hypotheekrente in Nederland wordt beinvloed door verschillende factoren, waaronder het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB), de kapitaalmarktrente, en de concurrentie tussen hypotheekverstrekkers. In 2026 schommelt de gemiddelde rente voor een 10-jaars rentevaste periode rond de 3,8-4,2%.

De rentevaste periode is een belangrijke keuze bij het afsluiten van een hypotheek. Tijdens deze periode blijft je rente gegarandeerd gelijk, ongeacht marktontwikkelingen. Na afloop van de rentevaste periode krijg je een nieuw renteaanbod van je bank, dat hoger of lager kan zijn.

Hoe lees je een aflossingsschema?

Een aflossingsschema laat maand voor maand zien hoe je hypotheek wordt afgelost. Voor elke maand toont het schema vier belangrijke bedragen:

• Rente: het bedrag dat je betaalt voor het lenen van het geld. Dit is gebaseerd op de restschuld maal de maandelijkse rente.
• Aflossing: het bedrag waarmee je restschuld daalt. Bij een annuiteitenhypotheek neemt dit bedrag elke maand toe.
• Totale betaling: de som van rente en aflossing. Bij een annuiteitenhypotheek is dit elke maand gelijk.
• Restschuld: het bedrag dat je nog moet terugbetalen. Dit daalt elke maand met het aflossingsbedrag.

Onze calculator toont het aflossingsschema per jaar, met de mogelijkheid om door te klikken naar de maandelijkse details. Zo krijg je een helder overzicht van hoe je hypotheek zich ontwikkelt over de gehele looptijd.

Hypotheekrenteaftrek: wat levert het je op?

In Nederland is de rente die je betaalt op je hypotheek fiscaal aftrekbaar. In 2026 geldt een maximaal aftrekpercentage van 37,56%. Dit betekent dat je voor elke euro hypotheekrente maximaal 37,56 cent terugkrijgt van de Belastingdienst. Bij een hypotheek van €300.000 tegen 4% rente betaal je €12.000 rente per jaar, wat resulteert in een belastingvoordeel van circa €4.507 per jaar.

Let op: de hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor annuitaire en lineaire hypotheken met een maximale looptijd van 30 jaar. Aflossingsvrije hypotheken komen niet in aanmerking voor aftrek. Daarnaast moet je rekening houden met het eigenwoningforfait, een bijtelling op je inkomen gebaseerd op de WOZ-waarde van je woning.

Bereken je exacte hypotheekrenteaftrek →

Extra aflossen: wanneer is het verstandig?

Extra aflossen op je hypotheek kan aanzienlijke rentebesparingen opleveren. Bij de meeste hypotheken kun je jaarlijks 10-20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij extra aflossen. Stel je hebt een hypotheek van €300.000 tegen 4% rente met een looptijd van 30 jaar. Als je elk jaar €5.000 extra aflost, bespaar je over de gehele looptijd tienduizenden euro's aan rente en ben je jaren eerder klaar met aflossen.

Extra aflossen is vooral verstandig als je spaargeld hebt dat weinig rendement oplevert, en als je hypotheekrente hoger is dan het rendement op je spaarrekening. Houd wel altijd een financiele buffer aan voor onverwachte uitgaven.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De Nationale Hypotheek Garantie biedt een vangnet als je door omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding je hypotheek niet meer kunt betalen. In 2026 is de NHG-grens €450.000. Daarnaast biedt NHG een concreet financieel voordeel: hypotheekverstrekkers bieden doorgaans 0,3 tot 0,6 procentpunt rentekorting bij een hypotheek met NHG.

De eenmalige NHG-premie bedraagt 0,6% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €350.000 is dat €2.100. Deze premie wordt bij de hypotheek opgeteld en is fiscaal aftrekbaar. Gezien de rentekorting verdien je de premie doorgaans al binnen een paar jaar terug.

Tips voor het afsluiten van een hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek zijn er veel keuzes te maken. Hier zijn de belangrijkste aandachtspunten:

• Vergelijk hypotheekaanbieders: de rente kan per aanbieder aanzienlijk verschillen. Vergelijk altijd meerdere aanbieders of schakel een onafhankelijk hypotheekadviseur in.
• Houd rekening met bijkomende kosten: naast de koopprijs betaal je overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Reken met circa 4-6% extra bovenop de koopprijs.
• Denk aan je toekomst: kies een hypotheek die past bij je toekomstplannen. Verwacht je een gezinsuitbreiding, carrierewisseling, of parttime werken? Houd daar rekening mee bij het bepalen van je maximale maandlast.
• Bouw een buffer op: zorg dat je naast je hypotheeklasten voldoende financiele ruimte hebt voor onderhoud, verzekeringen, en onverwachte uitgaven.
• Check de voorwaarden: let op boeteclausules bij extra aflossen, de mogelijkheid om de hypotheek mee te verhuizen, en de voorwaarden bij renteherziening.

Veelgestelde vragen

Bronnen

• NIBUD - Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting
• Nationale Hypotheek Garantie
• Belastingdienst
• Rijksoverheid