AOW Berekenen 2026

Wat is de AOW?

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is het basispensioen van de Nederlandse overheid. Iedere persoon die in Nederland heeft gewoond of gewerkt, bouwt recht op AOW op. De AOW is een volksverzekering: je betaalt er premie voor via de loonheffing zolang je onder de AOW-leeftijd bent. Zodra je de AOW-leeftijd bereikt, ontvang je maandelijks een uitkering van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). De AOW vormt de eerste pijler van het Nederlandse pensioenstelsel. Vaak heb je ook een aanvullend pensioen via je werkgever (tweede pijler) en eigen pensioenbesparingen zoals lijfrentes of banksparen (derde pijler). De AOW biedt een basisinkomen, maar voor veel Nederlanders is aanvullend pensioen noodzakelijk om hun levensstandaard na pensionering te handhaven. De AOW-leeftijd is in 2026 67 jaar, en je bouwt per verzekerd jaar 2 procent op, dus vijftig jaar wonen of werken in Nederland geeft de volledige uitkering van circa 1.662 euro bruto per maand voor een alleenstaande.

AOW-leeftijd in 2026: 67 jaar

De AOW-leeftijd is in 2026 vastgesteld op 67 jaar. Dit betekent dat je je AOW-uitkering ontvangt vanaf de eerste dag van de maand waarin je deze leeftijd bereikt. Ben je bijvoorbeeld geboren op 15 maart 1959, dan bereik je de AOW-leeftijd op 15 juni 2026 en gaat je uitkering in per 1 juni 2026.

De AOW-leeftijd is de afgelopen jaren geleidelijk gestegen en is nu gekoppeld aan de levensverwachting op 65-jarige leeftijd. De overheid bekijkt elke vijf jaar of de AOW-leeftijd moet worden aangepast. De verwachting is dat de AOW-leeftijd de komende jaren stabiel blijft op 67 jaar, maar dit kan veranderen als de levensverwachting significant stijgt.

Hoeveel AOW krijg je?

De hoogte van je AOW-uitkering hangt af van twee factoren: je leefsituatie en het aantal jaren dat je AOW hebt opgebouwd. De bedragen voor 2026 zijn:

Let op: deze bedragen zijn exclusief vakantiegeld. Over de AOW ontvang je 8% vakantiegeld, dat meestal in mei wordt uitbetaald.

AOW-opbouw: hoe werkt het?

Je bouwt AOW op voor elk jaar dat je verzekerd bent voor de AOW. In de praktijk ben je verzekerd als je in Nederland woont of als je in het buitenland woont maar in Nederland werkt (en loonbelasting betaalt). De opbouwperiode loopt van je 15e verjaardag tot je AOW-leeftijd, wat neerkomt op circa 50 jaar.

Per opbouwjaar verdien je 2% van de volledige AOW. Na 50 jaar opbouw heb je dus recht op 100% van de AOW. Heb je minder jaren opgebouwd, dan ontvang je een evenredig lager bedrag. Voorbeelden:

• 50 jaar opbouw: 100% AOW (€1.383/maand alleenstaand)
• 45 jaar opbouw: 90% AOW (€1.244,70/maand alleenstaand)
• 40 jaar opbouw: 80% AOW (€1.106,40/maand alleenstaand)
• 30 jaar opbouw: 60% AOW (€829,80/maand alleenstaand)

Korting op de AOW bij ontbrekende jaren

Heb je een periode in het buitenland gewoond en was je in die tijd niet vrijwillig verzekerd voor de AOW, dan heb je een AOW-gat. Per ontbrekend jaar ontvang je 2% minder AOW. Dit kan een aanzienlijk verschil maken in je maandelijkse uitkering.

Er zijn een aantal mogelijkheden om een AOW-gat te dichten of te verkleinen:

• Vrijwillige verzekering: als je naar het buitenland verhuist, kun je je tot 10 jaar lang vrijwillig verzekeren voor de AOW bij de SVB. De premie bedraagt een percentage van je wereldinkomen.
• Inkoop van ontbrekende jaren: in sommige gevallen kun je achteraf ontbrekende jaren inkopen. Dit is meestal alleen mogelijk binnen een beperkte periode na terugkeer in Nederland.
• Aanvullend pensioen: je kunt het AOW-gat compenseren door extra pensioen op te bouwen via de derde pijler (lijfrente, banksparen).

Belasting over je AOW

Over je AOW-uitkering betaal je inkomstenbelasting, maar je profiteert van een aanzienlijk lager belastingtarief. Als AOW-gerechtigde betaal je namelijk geen AOW-premie (17,90%) meer. Het belastingtarief in de eerste schijf daalt daardoor van 35,75% naar 17,85%.

Als 65-plusser heb je ook recht op extra heffingskortingen:

• Ouderenkorting: maximaal €2.067 bij een inkomen tot €46.002 (wordt daarboven afgebouwd)
• Alleenstaande ouderenkorting: €540 als je alleenstaand bent en AOW ontvangt

Door het lagere belastingtarief en de extra heffingskortingen hou je als AOW-gerechtigde netto relatief veel over van je bruto AOW. Een alleenstaande met volledige AOW houdt netto circa €1.280 per maand over.

AOW-leeftijd: historisch overzicht en toekomst

De AOW-leeftijd is de afgelopen jaren stapsgewijs verhoogd van 65 jaar naar 67 jaar. Hieronder een overzicht van de ontwikkeling:

AOW en doorwerken

Je mag onbeperkt doorwerken naast je AOW-uitkering. Je AOW wordt niet gekort op basis van je arbeidsinkomen. Wel betaal je over je totale inkomen (AOW plus arbeid) inkomstenbelasting. Door de combinatie van AOW en een parttime baan kun je een comfortabel inkomen opbouwen.

Als je doorwerkt na je AOW-leeftijd gelden er wel andere arbeidsrechtelijke regels. Zo is de loondoorbetalingsverplichting bij ziekte beperkt tot 6 weken (in plaats van 2 jaar), mag je werkgever je arbeidsovereenkomst eenvoudiger beeindigen, en gelden er andere regels voor het aantal tijdelijke contracten.

Veelgestelde vragen

Bronnen

• SVB: AOW
• Rijksoverheid: AOW
• Belastingdienst

Wat de AOW-leeftijd de komende jaren doet

De AOW-leeftijd is sinds 2013 gekoppeld aan de levensverwachting en wordt vijf jaar vooruit vastgesteld, zodat iedereen ruim van tevoren weet waar hij aan toe is. De koppeling is in 2019 afgezwakt: de leeftijd stijgt niet langer één jaar per jaar levensverwachting maar acht maanden, wat de stijging aanzienlijk vertraagt. Wie nu vijftig is, weet zijn AOW-leeftijd dus al; wie dertig is, nog niet. Vervroegd met AOW gaan kan niet, in tegenstelling tot het aanvullend pensioen, dat wel eerder kan ingaan en dan levenslang lager uitvalt.

De AOW-uitkering zelf hangt af van twee dingen: het aantal jaren dat u tussen uw vijftiende en uw AOW-leeftijd in Nederland verzekerd was, waarbij elk ontbrekend jaar twee procent kost, en uw woonsituatie. Een alleenstaande ontvangt zeventig procent van het netto minimumloon, gehuwden en samenwonenden elk vijftig procent. Wie jaren in het buitenland heeft gewoond, mist opbouwjaren, en dat gat is achteraf alleen met een vrijwillige verzekering te dichten die binnen een beperkte termijn na terugkeer moet worden aangevraagd.

AOW naast ander inkomen

De AOW wordt niet gekort als u daarnaast blijft werken of een aanvullend pensioen ontvangt: het is geen bijstandsuitkering maar een verzekering waarvoor premie is betaald. Wel verandert de belastingdruk. Vanaf de AOW-leeftijd betaalt u geen AOW-premie meer, waardoor het tarief in de eerste schijf bijna twintig procentpunten lager ligt. Dat maakt doorwerken na de AOW-leeftijd fiscaal gunstiger dan ervoor, en het verklaart waarom het nettoverschil tussen loon en pensioen kleiner is dan het brutoverschil doet vermoeden.

Het AOW-gat en hoe het ontstaat

De AOW bouwt u op met twee procent per verzekerd jaar tussen uw vijftiende en uw AOW-leeftijd. Elk jaar dat u niet in Nederland woonde of werkte, kost dus twee procent van de volledige uitkering, en dat gat verdwijnt niet meer. Het treft vooral drie groepen: mensen die als kind of jongvolwassene in het buitenland woonden, expats die enkele jaren buiten Nederland werkten zonder zich vrijwillig te verzekeren, en immigranten die op latere leeftijd naar Nederland kwamen. Bij tien ontbrekende jaren ontvangt u tachtig procent van de AOW, wat voor een alleenstaande enkele honderden euro's per maand scheelt.

Het gat is in twee situaties nog te repareren. Wie binnen een jaar na vertrek uit Nederland een vrijwillige AOW-verzekering afsluit, bouwt door tegen betaling van premie. En wie na terugkeer ontdekt dat er jaren ontbreken, kan die soms inkopen, maar alleen binnen een beperkte termijn na hervestiging. Daarbuiten resteert de aanvullende inkomensvoorziening ouderen voor wie onder het sociaal minimum uitkomt, die vermogen en partnerinkomen wel meetelt. Controleer uw opbouw daarom ruim voor uw pensioen via het overzicht van de SVB, niet op het moment van aanvragen. Hoe eerder je een ontbrekend jaar ontdekt, hoe meer mogelijkheden er nog zijn om het te repareren.