Pensioen Berekenen 2026

Waarom je pensioen nu al moet berekenen

Pensioenplanning is een van de belangrijkste financiele beslissingen in je leven, maar veel Nederlanders beginnen er te laat mee. Het verschil tussen beginnen op je 25e en je 35e kan honderdduizenden euro's aan eindkapitaal schelen. De kracht van samengestelde rente werkt in je voordeel, maar alleen als je er vroeg genoeg mee begint.

Met onze pensioen calculator kun je snel berekenen hoeveel vermogen je opbouwt tot je pensioenleeftijd, en wat dat betekent voor je maandelijks inkomen na pensionering. Zo weet je of je op koers ligt, of dat je actie moet ondernemen.

De drie pijlers van pensioen in Nederland

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers:

Pijler 1: AOW (Algemene Ouderdomswet)

De AOW is het staatspensioen dat iedere inwoner van Nederland opbouwt. In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden. De bruto uitkering bedraagt circa €1.380 per maand voor alleenstaanden en circa €950 per maand per partner voor gehuwden/samenwonenden. De AOW is een basisinkomen — niet voldoende om comfortabel van te leven.

Pijler 2: Werkgeverspensioen

De meeste werkgevers in Nederland bieden een pensioenregeling aan via een pensioenfonds. Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen (Wtp) in 2023 zijn alle pensioenregelingen overgegaan naar een premieregeling. Je werkgever en jij betalen samen een premie, die wordt belegd. Het opgebouwde kapitaal bepaalt je pensioenuitkering.

Pijler 3: Eigen vermogen

De derde pijler is je eigen vermogen: spaargeld, beleggingen, onroerend goed, en eventuele lijfrentes. Dit is het deel waarop je zelf de meeste invloed hebt. Onze calculator richt zich primair op deze pijler, maar je kunt je werkgeverspensioen meerekenen in het startvermogen.

Hoeveel pensioen heb je nodig?

De grote vraag: hoeveel geld heb je nodig om comfortabel met pensioen te gaan? Er zijn verschillende benaderingen:

Bovenstaande bedragen zijn indicatief, gebaseerd op de 4%-regel, en exclusief werkgeverspensioen. De AOW is ingeschat op circa €1.380/maand voor alleenstaanden.

De 4%-regel uitgelegd

De 4%-regel (ook wel de Trinity Study regel genoemd) is een veelgebruikte vuistregel in de financiele planning. Het principe is eenvoudig: als je jaarlijks 4% van je pensioenkapitaal opneemt en de rest belegd houdt, is de kans groot dat je geld minimaal 30 jaar meegaat.

De regel is gebaseerd op historische rendementen van een gemengde portefeuille (aandelen en obligaties) in de VS. Bij een verwacht rendement van 7% en inflatie van 3% hou je 4% over aan reeel rendement, precies genoeg om je onttrekkingen te compenseren.

Praktisch: om €2.000 per maand (€24.000 per jaar) aan je vermogen te onttrekken, heb je €24.000 / 0,04 = €600.000 nodig. Onze calculator berekent dit automatisch voor je.

Het effect van vroeg beginnen

Samengestelde rente is het geheim van vermogensopbouw. Het verschil tussen vroeg en laat beginnen is dramatisch:

Het verschil tussen starten op 25 en 40 is meer dan €500.000 — terwijl de totale extra inleg slechts €54.000 is (15 jaar x €300/mnd x 12). Het overgrote deel van het verschil komt door samengestelde rente.

Pensioensparen als ZZP'er

Als ZZP'er (zelfstandige zonder personeel) bouw je geen werkgeverspensioen op. Je bent volledig afhankelijk van de AOW en je eigen vermogen. Dit maakt het extra belangrijk om actief aan je pensioen te werken:

• Jaarruimte: als ZZP'er kun je jaarlijks een bedrag fiscaal aftrekbaar inleggen in een lijfrente. De jaarruimte is gebaseerd op je premie-inkomen minus een franchise.
• Reserveringsruimte: heb je in voorgaande jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je de onbenutte ruimte tot 7 jaar terug alsnog inhalen.
• Beleggen: zonder werkgeverspensioen is beleggen voor de lange termijn vaak de meest efficiente manier om pensioenkapitaal op te bouwen.

Tips voor een goed pensioen

• Begin zo vroeg mogelijk: zelfs kleine bedragen groeien enorm door samengestelde rente.
• Check je pensioenoverzicht: ga naar mijnpensioenoverzicht.nl voor een compleet beeld.
• Beleg voor de lange termijn: bij een horizon van 20+ jaar zijn aandelen historisch gezien het meest rendabel.
• Houd rekening met inflatie: €2.000 per maand is over 30 jaar veel minder waard. Plan met reele bedragen.
• Los je hypotheek af: een afgeloste hypotheek verlaagt je maandlasten en daarmee je pensioenbehoefte.
• Overweeg lijfrentes: deze zijn fiscaal aftrekbaar en bieden een gegarandeerd inkomen na pensionering.

Veelgestelde vragen over pensioen

Bronnen

• SVB: AOW
• Mijn Pensioenoverzicht
• AFM: Autoriteit Financiele Markten
• Belastingdienst