Pensioen Berekenen 2026

Waarom je pensioen nu al moet berekenen

Pensioenplanning is een van de belangrijkste financiele beslissingen in je leven, maar veel Nederlanders beginnen er te laat mee. Het verschil tussen beginnen op je 25e en je 35e kan honderdduizenden euro's aan eindkapitaal schelen. De kracht van samengestelde rente werkt in je voordeel, maar alleen als je er vroeg genoeg mee begint. Met onze pensioen calculator kun je snel berekenen hoeveel vermogen je opbouwt tot je pensioenleeftijd, en wat dat betekent voor je maandelijks inkomen na pensionering. Zo weet je of je op koers ligt, of dat je actie moet ondernemen. Je pensioen bestaat uit de AOW van de overheid, een aanvullend pensioen via je werkgever over het loon boven de franchise, en eventueel eigen voorzieningen; de eerste twee samen halen bij veertig jaar opbouw ongeveer zeventig procent van je gemiddelde salaris.

De drie pijlers van pensioen in Nederland

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers:

Pijler 1: AOW (Algemene Ouderdomswet)

De AOW is het staatspensioen dat iedere inwoner van Nederland opbouwt. In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar. De bruto uitkering bedraagt circa €1.662 per maand voor alleenstaanden en circa €1.139 per maand per partner voor gehuwden/samenwonenden. De AOW is een basisinkomen, niet voldoende om comfortabel van te leven.

Pijler 2: Werkgeverspensioen

De meeste werkgevers in Nederland bieden een pensioenregeling aan via een pensioenfonds. Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen (Wtp) in 2023 zijn alle pensioenregelingen overgegaan naar een premieregeling. Je werkgever en jij betalen samen een premie, die wordt belegd. Het opgebouwde kapitaal bepaalt je pensioenuitkering.

Pijler 3: Eigen vermogen

De derde pijler is je eigen vermogen: spaargeld, beleggingen, onroerend goed, en eventuele lijfrentes. Dit is het deel waarop je zelf de meeste invloed hebt. Onze calculator richt zich primair op deze pijler, maar je kunt je werkgeverspensioen meerekenen in het startvermogen.

Hoeveel pensioen heb je nodig?

De grote vraag: hoeveel geld heb je nodig om comfortabel met pensioen te gaan? Er zijn verschillende benaderingen:

Bovenstaande bedragen zijn indicatief, gebaseerd op de 4%-regel, en exclusief werkgeverspensioen. De AOW is ingeschat op circa €1.662/maand voor alleenstaanden.

De 4%-regel uitgelegd

De 4%-regel (ook wel de Trinity Study regel genoemd) is een veelgebruikte vuistregel in de financiele planning. Het principe is eenvoudig: als je jaarlijks 4% van je pensioenkapitaal opneemt en de rest belegd houdt, is de kans groot dat je geld minimaal 30 jaar meegaat.

De regel is gebaseerd op historische rendementen van een gemengde portefeuille (aandelen en obligaties) in de VS. Bij een verwacht rendement van 7% en inflatie van 3% hou je 4% over aan reeel rendement, precies genoeg om je onttrekkingen te compenseren.

Praktisch: om €2.000 per maand (€24.000 per jaar) aan je vermogen te onttrekken, heb je €24.000 / 0,04 = €600.000 nodig. Onze calculator berekent dit automatisch voor je.

Het effect van vroeg beginnen

Samengestelde rente is het geheim van vermogensopbouw. Het verschil tussen vroeg en laat beginnen is dramatisch:

Het verschil tussen starten op 25 en 40 is meer dan €500.000, terwijl de totale extra inleg slechts €54.000 is (15 jaar x €300/mnd x 12). Het overgrote deel van het verschil komt door samengestelde rente.

Pensioensparen als ZZP'er

Als ZZP'er (zelfstandige zonder personeel) bouw je geen werkgeverspensioen op. Je bent volledig afhankelijk van de AOW en je eigen vermogen. Dit maakt het extra belangrijk om actief aan je pensioen te werken:

• Jaarruimte: als ZZP'er kun je jaarlijks een bedrag fiscaal aftrekbaar inleggen in een lijfrente. De jaarruimte is gebaseerd op je premie-inkomen minus een franchise.
• Reserveringsruimte: heb je in voorgaande jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je de onbenutte ruimte tot 7 jaar terug alsnog inhalen.
• Beleggen: zonder werkgeverspensioen is beleggen voor de lange termijn vaak de meest efficiente manier om pensioenkapitaal op te bouwen.

Tips voor een goed pensioen

• Begin zo vroeg mogelijk: zelfs kleine bedragen groeien enorm door samengestelde rente.
• Check je pensioenoverzicht: ga naar mijnpensioenoverzicht.nl voor een compleet beeld.
• Beleg voor de lange termijn: bij een horizon van 20+ jaar zijn aandelen historisch gezien het meest rendabel.
• Houd rekening met inflatie: €2.000 per maand is over 30 jaar veel minder waard. Plan met reele bedragen.
• Los je hypotheek af: een afgeloste hypotheek verlaagt je maandlasten en daarmee je pensioenbehoefte.
• Overweeg lijfrentes: deze zijn fiscaal aftrekbaar en bieden een gegarandeerd inkomen na pensionering.

Veelgestelde vragen over pensioen

Bronnen

• SVB: AOW
• Mijn Pensioenoverzicht
• AFM: Autoriteit Financiele Markten
• Belastingdienst

Keuzes rond de ingangsdatum

Een werknemerspensioen kent meer keuzevrijheid dan de meeste deelnemers benutten, en elke keuze is onomkeerbaar. Vervroegd ingaan kan doorgaans vanaf vijf of tien jaar voor de pensioenrichtleeftijd, tegen een blijvend lagere uitkering, omdat er minder is opgebouwd en langer moet worden uitgekeerd. Uitstellen kan meestal ook, met het omgekeerde effect. Hoog-laag laat de uitkering de eerste jaren hoger zijn en daarna lager, wat past bij wie de AOW nog niet ontvangt of wie de eerste pensioenjaren actiever wil zijn.

Daarnaast bestaat het uitruilrecht tussen ouderdoms- en partnerpensioen. Wie geen partner heeft, kan het partnerpensioen omzetten in een hoger eigen pensioen. Omgekeerd kan een deel van het ouderdomspensioen worden ingeruild voor een beter partnerpensioen. En sinds kort bestaat het recht om maximaal tien procent van het opgebouwde kapitaal ineens op te nemen op de ingangsdatum, belast in box 1 tegen het tarief van dat jaar, wat de heffing in dat ene jaar fors kan opdrijven.

Waardeoverdracht bij een nieuwe baan

Bij een overstap kunt u het opgebouwde pensioen meenemen naar de nieuwe uitvoerder. Dat is niet automatisch voordelig: het hangt af van de dekkingsgraad van beide fondsen, van de indexatieambitie en van het verschil in regeling. Kleine pensioenen onder een wettelijke grens worden sinds enkele jaren automatisch overgedragen, zodat ze niet verspreid blijven staan en door kosten worden opgegeten. Grote aanspraken vergen een eigen afweging, en het loont daarvoor beide uniforme pensioenoverzichten naast elkaar te leggen.

Wie zelfstandig wordt, kan het opgebouwde pensioen niet meenemen naar een lijfrente: de twee systemen zijn gescheiden. Het blijft staan bij de oude uitvoerder en komt op de pensioendatum tot uitkering, terwijl de verdere opbouw via de jaarruimte verloopt.

De AOW-leeftijd als tweede datum

Het werknemerspensioen en de AOW hebben zelden dezelfde ingangsdatum. De pensioenrichtleeftijd in de regeling staat vast, terwijl de AOW-leeftijd meebeweegt met de levensverwachting en per geboortejaar wordt bepaald, vijf jaar vooruit aangekondigd. Wie eerder stopt dan de AOW ingaat, overbrugt dat gat uit eigen middelen of uit een tijdelijk hoger pensioen, en betaalt in die jaren het volle tarief van de eerste schijf, inclusief AOW-premie. Vanaf de AOW-leeftijd valt die premie weg en daalt het tarief in de eerste twee schijven met ruim zeventien procentpunt, wat de netto uitkomst bij gelijk bruto pensioen aanzienlijk verhoogt.

Het pensioenoverzicht controleren

Op mijnpensioenoverzicht.nl staan alle opgebouwde aanspraken bij elkaar, inclusief de AOW. Twee dingen ontbreken er standaard: pensioen dat in het buitenland is opgebouwd, en lijfrentes bij een verzekeraar of bank. Wie die zelf niet bijhoudt, onderschat het totaal. Controleer daarnaast of alle dienstverbanden zijn verwerkt, want een kort dienstverband bij een uitvoerder die inmiddels is gefuseerd, ontbreekt soms. Het overzicht toont zowel een te bereiken bedrag bij ongewijzigde voortzetting als een bedrag in een pessimistisch en een optimistisch scenario, en dat laatste bereik is voor de planning bruikbaarder dan het middelste getal alleen.